資金計画の時に

よく質問されることの一つが

「頭金を入れた方がいいのかどうか？」

ということです。




もちろん、入れなかった頭金を

そのまま銀行の口座の中に

ずっと眠らせておくつもりなら、

99.9999%入れた方がいいのですが、

（住宅ローン金利1％に対して、

普通預金金利が0.001%だからです）

今回は、少し違った視点から

この答えを考えていってみたいと思います。




おはようございます。
スタッフの上西です。

では、総予算を3500万円として、

500万円を頭金として入れる場合と

全く入れない場合とで比較してみましょう。

それぞれ35年返済、全期間固定型、金利1%で

数字をはじき出していきますね。




✔︎頭金を入れない場合




この場合、

毎月の返済額は98,799円となり、

総支払額が41,495.820円となります。

（98,799円×12ヶ月×35年）

つまり、支払利息は

6,495,820円だということですね。




一方で、一切手をつけてない、

頭金として準備していた500万円を、

今後35年間、毎月コツコツと

積み立て投資していくと仮定します。

500万円÷35年÷12ヶ月＝11,905円を、

毎月積み立てていくというわけですね。  




そして、その運用利率が毎年約2％だとしたら、

ざっくりと計算してみると、

この500万円というお金は、

35年後には約2倍の1000万円

にまで増えることになります。




では続いて、この比較対象として、

頭金として500万円入れた場合、

どうなるのかについて

計算していきたいと思います。




✔︎頭金を入れる場合




この場合、

借入額が3000万円となるので、

海月の返済額は84,685円となり、

3500万円借りた時よりも、

毎月の返済額が14,114円少なくなります。




そして、総返済額が35,567,804円となるので、

支払利息が5,567,804円となり、

3500万円借り入れする時よりも、

928,016円少なくなります。




では、毎月のフローとなる

この14,114円を先程と同じように、

今後35年間、毎月積み立てし、

同じ利率（2%）で増えていったとしましょう。




となると、

14,114円×12ヶ月×35年＝5,927,880円

が約2倍に膨れ上がることになるので、

ざっと35年間で600万円弱増えた

ということになります。




✔︎そんなこんなで結論




こうやって数字で表してみると

非常に分かりやすいのですが、

頭金は入れないよりも

入れた方がいいということが

お分かりいただけたのではないかと思います。




この例で言うなら、頭金を入れた方が

利息を約90万円圧縮しつつ、

積み立てによって約100万円

余分にお金が増えているわけですからね。




もちろん、この比較は選ぶ住宅ローンの種類や、

積み立ての方法によって違ってくるので、

一概には言えないんですけどね。




とはいえ、

単純に理屈で考えてみたところ、

頭金は入れないよりは入れた方が

よりお金を手元に残しやすくなる

ということなので、

もし、それに迷っているようならば、

頭金は入れるようにしてもらえたら

いいんじゃないかなと思います。




ただし！

頭金を入れるからといって、

不用意に予算を上げてしまわないようにだけ

注意していただければと思います。




手元に残る貯金はなくなってしまうわ、

毎月のフローもなくなってしまうわ、

では増やす元手がなくなってしまうだけですからね。




それでは、、、